Die Frage „wie viel Kredit bekomme ich“ beschäftigt viele Menschen in Deutschland. Oft schätzen Verbraucher ihre tatsächliche Kreditwürdigkeit falsch ein. Manche sind zu optimistisch, andere unterschätzen ihre Möglichkeiten völlig.
Die Kreditsumme berechnen Banken anhand mehrerer Faktoren. Ihr verfügbares Einkommen spielt dabei die wichtigste Rolle. Finanzexperten empfehlen, dass die monatliche Kreditrate nicht mehr als 40 Prozent des Nettoeinkommens ausmachen sollte. Die restlichen 60 Prozent brauchen Sie für die normale Lebenshaltung.
Deutsche Banken bewerten zusätzlich Ihre Bonität und bestehende Verpflichtungen. Auch Ihre persönliche Lebenssituation fließt in die Entscheidung ein. Ein Kreditrechner gibt Ihnen schnell eine erste Orientierung zur maximalen Kredithöhe.
Mit sorgfältiger Planung vermeiden Sie finanzielle Überlastung. Sie erhöhen gleichzeitig Ihre Chancen bei der Kreditbeantragung. Ein Budgetrechner berücksichtigt auch Nebenkosten wie Notargebühren, Grunderwerbsteuer und Maklerkosten.
Die Grundlagen der Kreditvergabe in Deutschland
Verstehen Sie die Mechanismen der Kreditvergabe, um Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Finanzierung deutlich zu erhöhen. Das deutsche Bankensystem arbeitet nach transparenten Kriterien, die für jeden Kreditantragsteller gelten. Wenn Sie diese Grundlagen kennen, können Sie sich optimal auf Ihre Kreditanfrage vorbereiten.
Die Kreditvergabe folgt in Deutschland strengen gesetzlichen Vorgaben. Banken sind verpflichtet, die Kreditwürdigkeit jedes Antragstellers sorgfältig zu prüfen. Diese Regelungen schützen sowohl die Kreditinstitute als auch Sie als Kreditnehmer vor übermäßiger Verschuldung.
Wie Banken Ihre Kreditwürdigkeit bewerten
Die Bonitätsprüfung beginnt mit der Analyse Ihrer Einkommensverhältnisse. Banken prüfen, ob Sie über ein regelmäßiges und ausreichendes Einkommen verfügen. Dabei spielt die Art Ihres Beschäftigungsverhältnisses eine entscheidende Rolle.
Festangestellte mit unbefristetem Arbeitsvertrag genießen die besten Voraussetzungen. Befristet Beschäftigte müssen nachweisen, dass ihr Vertrag über die Kreditlaufzeit hinausgeht. Selbstständige und Freiberufler unterliegen strengeren Prüfkriterien und müssen mehrjährige Einkommensnachweise vorlegen.
Der SCHUFA-Score bildet einen zentralen Bestandteil der Bonitätsprüfung. Diese Kennzahl bewertet Ihr bisheriges Zahlungsverhalten auf einer Skala bis 100 Prozent. Ein Wert über 97 Prozent gilt als ausgezeichnet und verbessert Ihre Kreditkonditionen erheblich.
Bestehende finanzielle Verpflichtungen werden ebenfalls genau unter die Lupe genommen. Laufende Kredite, Leasingverträge oder Unterhaltszahlungen reduzieren Ihr verfügbares Einkommen. Die Bank berechnet, wie viel Geld Ihnen nach Abzug aller Verpflichtungen monatlich zur Verfügung steht.
Eigenkapital erhöht Ihre Chancen auf eine Kreditbewilligung deutlich. Bei größeren Finanzierungen zeigt ein Eigenanteil, dass Sie verantwortungsvoll mit Geld umgehen. Zudem verbessern sich dadurch die angebotenen Zinssätze merklich.
Die wichtigsten Kennzahlen für Kreditentscheidungen
Die Schuldendienstquote zeigt, welcher Anteil Ihres Einkommens für Kreditzahlungen verwendet wird. Banken wenden hier die 40-Prozent-Regel an: Ihre monatliche Kreditrate sollte maximal 40 Prozent des Nettoeinkommens betragen. Diese Faustregel gewährleistet, dass genug Geld für Ihren Lebensunterhalt übrig bleibt.
Das frei verfügbare Einkommen bildet die Grundlage jeder Kreditentscheidung. Nach Abzug von Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Lebenshaltungskosten ermittelt die Bank Ihren finanziellen Spielraum. Dieser Betrag muss die gewünschte Kreditrate problemlos abdecken.
Die Haushaltsrechnung dokumentiert alle Einnahmen und Ausgaben detailliert. Banken nutzen standardisierte Pauschalen für Lebenshaltungskosten, die von Ihrer Haushaltsgröße abhängen. Für eine einzelne Person werden etwa 800 Euro monatlich angesetzt, für jede weitere Person kommen rund 200 Euro hinzu.
- Nettoeinkommen abzüglich fester Ausgaben
- Bestehende Kreditraten und Leasingverpflichtungen
- Pauschale für Lebenshaltungskosten je nach Haushaltsgröße
- Sicherheitsreserve für unvorhergesehene Ausgaben
Die Eigenkapitalquote spielt besonders bei größeren Finanzierungen eine wichtige Rolle. Je höher Ihr Eigenanteil, desto niedriger das Risiko für die Bank. Dies schlägt sich in günstigeren Zinsen und besseren Konditionen nieder.
| Bewertungskriterium | Sehr gut | Befriedigend | Ausreichend |
|---|---|---|---|
| SCHUFA-Score | Über 97% | 90-97% | 80-90% |
| Schuldendienstquote | Unter 30% | 30-40% | 40-50% |
| Beschäftigungsdauer | Über 5 Jahre | 2-5 Jahre | Unter 2 Jahre |
| Eigenkapitalquote | Über 30% | 20-30% | 10-20% |
Unterschiede zwischen Kreditarten und Vergaberichtlinien
Ratenkredite für Konsumgüter haben andere Anforderungen als Immobiliendarlehen. Bei kleineren Summen bis 50.000 Euro konzentrieren sich Banken hauptsächlich auf Bonität und regelmäßiges Einkommen. Der Verwendungszweck spielt eine untergeordnete Rolle.
Autokredite bieten oft günstigere Konditionen als freie Ratenkredite. Das Fahrzeug dient als Sicherheit für die Bank. Bei Zahlungsausfall kann das Institut den Wagen verwerten und seinen Verlust minimieren.
Immobilienfinanzierungen unterliegen den strengsten Vergaberichtlinien. Banken erwarten in der Regel 20 bis 30 Prozent Eigenkapital der Kaufsumme. Zusätzlich müssen Sie die Kaufnebenkosten von etwa 10 bis 15 Prozent aus eigenen Mitteln bestreiten.
Dispokredite werden ohne aufwendige Bonitätsprüfung gewährt, haben aber hohe Zinsen. Der Kreditrahmen richtet sich nach Ihren monatlichen Geldeingängen. Diese Kreditform eignet sich nur für kurzfristige Überbrückungen.
Selbstständige und Freiberufler benötigen umfangreichere Nachweise für die Kreditvergabe. Steuerbescheide der letzten drei Jahre und betriebswirtschaftliche Auswertungen sind Standard. Manche Banken fordern zusätzlich eine Stellungnahme Ihres Steuerberaters.
Eine gründliche Vorbereitung erhöht Ihre Chancen auf günstige Kreditkonditionen erheblich. Sammeln Sie alle relevanten Unterlagen und prüfen Sie Ihre Bonität vorab.
Die verschiedenen Kreditarten erfordern unterschiedliche Sicherheiten. Während bei Konsumentenkrediten oft die Gehaltsabtretung ausreicht, verlangen Banken bei größeren Summen zusätzliche Absicherungen. Grundschulden, Bürgschaften oder Lebensversicherungen kommen hier zum Einsatz.
Kreditrechner: So ermitteln Sie Ihre maximale Kreditsumme
Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie mit einem Budgetrechner Ihre finanzielle Ausgangslage genau analysieren. Online-Tools zur Kreditberechnung verschaffen Ihnen einen ersten, realistischen Überblick über Ihre Finanzierungsmöglichkeiten. Diese digitalen Helfer arbeiten präzise und berücksichtigen alle relevanten Kostenfaktoren.
Mit einem Kreditrechner ermitteln Sie innerhalb weniger Minuten, wie viel Kredit Sie sich tatsächlich leisten können. Die Berechnung erfolgt auf Basis mathematischer Algorithmen, die Ihre persönliche Situation widerspiegeln. So vermeiden Sie von Anfang an unrealistische Erwartungen und können gezielt planen.
Funktionsweise eines Kreditrechners
Ein Kreditrechner verknüpft mehrere Parameter miteinander, um Ihre maximale Kreditsumme zu berechnen. Das Tool berücksichtigt den Zinssatz, die gewünschte Tilgungsrate und die geplante Laufzeit des Darlehens. Diese drei Faktoren beeinflussen sich gegenseitig und bestimmen die Höhe der monatlichen Rate.
Der Budgetrechner arbeitet besonders präzise, indem er automatisch alle Nebenkosten in die Kalkulation einbezieht. Dazu gehören Notargebühren von etwa 1 bis 1,5 Prozent sowie der Grundbucheintrag mit rund 0,5 Prozent. Die Grunderwerbsteuer variiert je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises.
Maklerkosten schlagen durchschnittlich mit 7,14 Prozent inklusive Mehrwertsteuer zu Buche. Der Rechner zieht diese Beträge automatisch von der verfügbaren Darlehenssumme ab. So erhalten Sie den tatsächlich verfügbaren Betrag für Ihre Anschaffung.
Welche Daten Sie für die Berechnung benötigen
Für eine aussagekräftige Kreditberechnung benötigen Sie zunächst Angaben zu Ihrem monatlichen Nettoeinkommen. Addieren Sie alle regelmäßigen Einkünfte, einschließlich Gehalt, Mieteinnahmen oder andere konstante Einkommensquellen. Auch Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld oder Boni können Sie anteilig berücksichtigen.
Ein moderner Budgetrechner ermittelt die maximale Kreditsumme anhand von nur drei zentralen Eingaben:
- Monatlich verfügbarer Betrag für die Kreditrate
- Vorhandenes Eigenkapital
- Bundesland der Immobilie (bestimmt die Höhe der Grunderwerbsteuer)
Zusätzlich müssen Sie Ihre bestehenden monatlichen Verpflichtungen angeben. Dazu zählen laufende Kredite, Unterhaltszahlungen, Leasingraten oder andere finanzielle Verbindlichkeiten. Ein Haushaltsrechner hilft Ihnen dabei, das frei verfügbare Monatseinkommen exakt zu errechnen.
Die geplante Laufzeit des Kredits ist ein weiterer wichtiger Eingabewert. Je länger die Laufzeit, desto niedriger fallen die monatlichen Raten aus. Allerdings steigen dadurch die Gesamtkosten durch höhere Zinsbelastungen.
Von der Berechnung zum konkreten Kreditangebot
Das Ergebnis des Kreditrechners liefert Ihnen eine erste Orientierung und dient als Beispielrechnung. Diese ersetzt jedoch keine persönliche Beratung durch einen Finanzexperten. Mit den ermittelten Werten können Sie nun gezielt zu Ihrer Bank oder einem Kreditvermittler gehen.
Banken prüfen bei der konkreten Kreditvergabe weitere Faktoren, die ein Online-Tool nicht erfassen kann. Dazu gehören Ihre Beschäftigungsdauer, die Branche Ihres Arbeitgebers und eventuelle Sicherheiten. Auch Ihre berufliche Perspektive fließt in die Bewertung ein.
Nutzen Sie die Ergebnisse Ihrer Kreditberechnung als Grundlage für das Beratungsgespräch. So können Sie konkrete Fragen stellen und realistische Angebote einfordern. Die Vorbereitung mit einem Budgetrechner spart Zeit und macht die Kreditverhandlung effizienter.
Holen Sie immer mehrere Angebote von verschiedenen Anbietern ein. Die Konditionen können erheblich variieren, selbst bei identischer Bonität. Ein Vergleich lohnt sich und kann Ihnen über die Laufzeit mehrere tausend Euro sparen.
Entscheidende Faktoren für Ihre Kredithöhe
Drei Hauptfaktoren bestimmen, welche Kreditsumme Sie tatsächlich erhalten können. Banken prüfen diese Kriterien systematisch, bevor sie eine Zusage erteilen. Dabei geht es nicht nur um Ihr Gehalt, sondern um ein Gesamtbild Ihrer finanziellen Situation.
Die Kreditwürdigkeit setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen. Jeder Aspekt beeinflusst die endgültige Entscheidung der Bank. Verstehen Sie diese Faktoren, können Sie Ihre Kreditchancen gezielt verbessern.
Einkommen und Einkommensnachweise
Ihr Einkommen bildet das Fundament jeder Kreditentscheidung. Banken wollen sicherstellen, dass Sie die monatlichen Raten dauerhaft zahlen können. Dafür benötigen sie detaillierte Nachweise über Ihre Einnahmen.
Nettoeinkommen als Basis
Das Nettoeinkommen ist die entscheidende Größe für alle Berechnungen. Vom Bruttoeinkommen werden Steuern und Sozialabgaben bereits abgezogen. Was auf Ihrem Konto ankommt, steht Ihnen tatsächlich zur Verfügung.
Angestellte reichen die letzten drei Gehaltsabrechnungen ein. Diese Dokumente zeigen regelmäßige Zahlungseingänge und bestätigen ein stabiles Arbeitsverhältnis. Banken achten dabei besonders auf die Kontinuität der Einkünfte.
Selbstständige und Freiberufler müssen andere Einkommensnachweise vorlegen. Banken fordern hier die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre. Zusätzlich verlangen sie oft betriebswirtschaftliche Auswertungen, die die aktuelle Geschäftslage dokumentieren.
Weihnachtsgeld und Urlaubsgeld verbessern Ihre Berechnungsgrundlage. Allerdings rechnen Banken diese Beträge nur anteilig ein. Der Grund: Sonderzahlungen sind nicht immer garantiert und können bei wirtschaftlichen Schwierigkeiten entfallen.
Provisionen und Boni behandeln Institute noch vorsichtiger. Diese Einnahmen schwanken häufig stark. Banken berücksichtigen sie nur, wenn sie über mehrere Jahre nachweisbar sind.
Weitere Einnahmen können Ihre Position stärken:
- Kapitalerträge aus Wertpapieren oder Festgeld
- Mieteinnahmen aus vermieteten Immobilien
- Kindergeld bei Unterhaltspflicht
- Regelmäßige Unterhaltszahlungen
Diese zusätzlichen Einkünfte erhöhen das verfügbare Budget. Jede Einnahmequelle sollten Sie mit entsprechenden Belegen dokumentieren.
Bestehende finanzielle Verpflichtungen
Jede laufende Verbindlichkeit reduziert Ihren Kreditspielraum. Banken ziehen alle monatlichen Belastungen vom verfügbaren Einkommen ab. Die Frage „Wie viel Kredit bekomme ich?“ hängt maßgeblich von diesen Verpflichtungen ab.
Laufende Kredite und Ratenzahlungen
Autokredite, Ratenkäufe und andere Darlehen mindern die maximale Kreditsumme. Die Bank addiert alle Monatsraten und subtrahiert sie von Ihrem Nettoeinkommen. Auch Leasingraten für Fahrzeuge fließen in diese Berechnung ein.
Kreditkartenschulden werden ebenfalls berücksichtigt. Nutzen Sie den Verfügungsrahmen Ihrer Karte regelmäßig, sehen Banken darin eine finanzielle Belastung. Besser ist es, Kreditkarten vollständig auszugleichen, bevor Sie einen Kredit beantragen.
Eine Übersicht Ihrer laufenden Zahlungen hilft bei der Einschätzung:
| Art der Verpflichtung | Monatliche Belastung | Auswirkung auf Kreditrahmen |
|---|---|---|
| Autokredit | 350 Euro | Reduziert verfügbares Budget um 350 Euro |
| Ratenkauf Möbel | 80 Euro | Zusätzliche Verringerung um 80 Euro |
| Bestehendes Darlehen | 200 Euro | Weitere Reduktion um 200 Euro |
| Gesamt | 630 Euro | Monatlich weniger Budget für neuen Kredit |
Unterhaltspflichten und weitere Ausgaben
Unterhaltszahlungen für Kinder oder Ex-Partner verringern das verfügbare Einkommen erheblich. Diese finanzielle Verpflichtungen sind rechtlich bindend. Banken müssen sie daher vollständig bei der Kreditberechnung berücksichtigen.
Lebenshaltungskosten werden meist pauschal angesetzt. Die Höhe richtet sich nach dem Haushaltsnettoeinkommen und der Personenzahl. Ein Single benötigt weniger als eine vierköpfige Familie.
Zusätzliche Ausgabenposten, die Banken einkalkulieren:
- Versicherungsbeiträge für Haftpflicht, Hausrat und Krankenversicherung
- Kfz-Kosten wie Benzin, Wartung und Versicherung
- Wohnkosten einschließlich Nebenkosten und Heizung
- Rücklagen für Urlaub und unvorhergesehene Ausgaben
Bei einem Eigenheimkauf kommen weitere Posten hinzu. Das Hausgeld deckt die Eigentumsverwaltung ab. Grundsteuer und Versicherungen für die Immobilie erhöhen die monatlichen Kosten. Rücklagen für Reparaturen sollten Sie ebenfalls einplanen.
Ein Vorteil beim Immobilienkauf: Die bisherige Kaltmiete fällt weg. Diesen Betrag können Sie für die Kreditrate verwenden. Allerdings müssen Sie die zusätzlichen Kosten des Eigentums gegenrechnen.
SCHUFA-Score und Bonität
Die SCHUFA-Auskunft spielt eine zentrale Rolle bei jeder Kreditentscheidung. Der SCHUFA-Score ist eine statistische Kennzahl zwischen 0 und 100 Prozent. Er zeigt die Wahrscheinlichkeit, mit der Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen.
Ein Score über 97,5 Prozent gilt als sehr gut. Ihre Chancen auf eine Kreditzusage stehen hervorragend. Auch die Zinskonditionen fallen günstiger aus.
Werte zwischen 95 und 97,5 Prozent sind zufriedenstellend. Die meisten Banken gewähren Kredite in diesem Bereich. Die Konditionen entsprechen dem Durchschnitt.
Bei einem Score unter 90 Prozent wird es schwierig. Banken lehnen Anträge häufiger ab. Oder sie verlangen deutlich höhere Zinsen als Risikoausgleich.
Verschiedene Faktoren beeinflussen Ihre Bonität:
- Zahlungsausfälle und Mahnverfahren verschlechtern den Score massiv
- Häufige Kontowechsel können negativ wirken
- Viele Kreditanfragen in kurzer Zeit senken die Bewertung
- Die Anzahl bestehender Kredite fließt in die Berechnung ein
- Ihr allgemeines Zahlungsverhalten prägt das Gesamtbild
Sie können Ihren SCHUFA-Score aktiv verbessern. Zahlen Sie alle Rechnungen pünktlich und vermeiden Sie Mahnverfahren. Reduzieren Sie die Anzahl Ihrer Kreditkarten und Girokonten auf das Notwendige.
Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten regelmäßig auf Fehler. Einmal jährlich erhalten Sie kostenlos eine Selbstauskunft. Finden Sie fehlerhafte Einträge, können Sie deren Löschung beantragen.
Eine gute Bonität öffnet Türen zu besseren Kreditkonditionen. Investieren Sie Zeit in die Pflege Ihrer Kreditwürdigkeit – es zahlt sich langfristig aus.
Die Frage „Wie viel Kredit bekomme ich?“ lässt sich nur beantworten, wenn alle drei Faktoren zusammenpassen. Hohes Einkommen allein reicht nicht aus. Auch geringe finanzielle Verpflichtungen und ein guter SCHUFA-Score müssen vorhanden sein. Erst das Zusammenspiel aller Aspekte führt zur optimalen Kreditsumme.
Wie viel Kredit bekomme ich: Praktische Berechnungsbeispiele
Von der Theorie zur Praxis: Realistische Berechnungsbeispiele helfen Ihnen, Ihre persönliche Kreditsumme einzuschätzen. Die Frage „wie viel Kredit bekomme ich“ lässt sich mit konkreten Zahlen aus dem deutschen Bankalltag am besten beantworten. In diesem Abschnitt finden Sie detaillierte Beispiele für verschiedene Lebenssituationen.
Faustregel für die maximale Kreditsumme
Die bewährte Bankregel besagt: Ihre monatliche Kreditrate sollte maximal 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens betragen. Diese Faustregel schützt Sie vor finanzieller Überlastung. Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 Euro liegt die maximale Kredithöhe damit bei 1.050 bis 1.200 Euro monatlich.
Eine alternative Methode zur Kreditberechnung addiert Ihr jährlich tatsächlich Gespartes zur bisherigen Kaltmiete. Diese Summe geteilt durch zwölf ergibt die maximale monatliche Rate. Wenn Sie beispielsweise 900 Euro Miete zahlen und monatlich 700 Euro sparen, ergibt sich theoretisch eine Rate von 1.600 Euro.
Experten raten jedoch davon ab, diese Grenze voll auszuschöpfen. Ein Sicherheitspuffer von mindestens 10 Prozent zwischen verfügbarem Überschuss und Kreditrate ist empfehlenswert. Unvorhergesehene Ausgaben wie Autoreparaturen oder Haushaltsgeräte lassen sich so besser bewältigen.
Die Anfangstilgung entscheidet maßgeblich über die Kreditlaufzeit: Bei nur 1 Prozent Tilgung und 3 Prozent Zins dauert die Rückzahlung 46 Jahre, während bei 3 Prozent Tilgung der Kredit nach etwa 23 Jahren abbezahlt ist.
Die Höhe der Anfangstilgung beeinflusst nicht nur die Laufzeit, sondern auch Ihre Zinskosten erheblich. Eine höhere Tilgung bedeutet weniger Gesamtzinsen über die Laufzeit. Banken bevorzugen zudem Kreditnehmer mit höheren Tilgungssätzen, da das Ausfallrisiko sinkt.
Rechenbeispiel: Angestellter mit mittlerem Einkommen
Betrachten wir einen konkreten Fall: Ein Angestellter verdient 3.000 Euro netto monatlich. Er ist kinderlos, zahlt aktuell 900 Euro Kaltmiete und hat keine laufenden Kredite. Seine monatlichen Lebenshaltungskosten belaufen sich auf etwa 1.200 Euro.
Nach Abzug aller fixen Kosten bleiben ihm 1.800 Euro übrig. Unter Berücksichtigung eines Sicherheitspuffers von 10 Prozent ergibt sich eine tragbare Kreditrate von etwa 1.600 Euro. Diese setzt sich zusammen aus 900 Euro ehemalige Miete plus 700 Euro aus dem verfügbaren Überschuss.
Bei einer Gesamtbelastung von 5 Prozent (Zins plus Tilgung) entspricht dieses Rechenbeispiel Kredit einem möglichen Kreditbetrag von 384.000 Euro. Bei 6 Prozent Gesamtbelastung reduziert sich die Summe auf etwa 320.000 Euro. Diese Zahlen zeigen deutlich, wie stark der Zinssatz die mögliche Kreditsumme beeinflusst.
Wichtig zu beachten: Nach dem Immobilienkauf entstehen zusätzliche Kosten. Hausgeld, höhere Versicherungsbeiträge, Grundsteuer und Instandhaltungsrücklagen müssen eingeplant werden. Diese Ausgaben reduzieren den tatsächlich verfügbaren Betrag für die Kreditrate um etwa 200 bis 300 Euro monatlich.
Bei einer Immobilie für 200.000 Euro fallen zusätzlich Nebenkosten an. Mindestens 10.000 Euro müssen für Grunderwerbsteuer und Notargebühren einkalkuliert werden. Mit Maklerkosten und möglichen Renovierungen können schnell 15.000 Euro Nebenkosten zusammenkommen.
Rechenbeispiel: Selbstständige und Freiberufler
Selbstständige stehen vor besonderen Herausforderungen bei der Kreditvergabe. Eine Freiberuflerin erzielt durchschnittlich 4.500 Euro Nettoeinkommen, berechnet aus den Steuerbescheiden der letzten drei Jahre. Banken verlangen bei Selbstständigen längere Einkommensnachweise als bei Angestellten.
Die konservative Rechnung der Banken berücksichtigt nur 75 bis 80 Prozent des durchschnittlichen Einkommens. Bei dieser Freiberuflerin würden also nur 3.375 bis 3.600 Euro als Berechnungsgrundlage dienen. Diese Vorsicht kompensiert das höhere Risiko schwankender Einkünfte bei Selbstständigen.
Mit einem anrechenbaren Einkommen von 3.600 Euro und einer maximal tragbaren Rate von 40 Prozent ergibt sich eine Kreditrate von 1.440 Euro. Bei 5 Prozent Gesamtbelastung entspricht dies einer Kreditsumme von etwa 345.000 Euro. Höheres Eigenkapital von 30 Prozent statt 20 Prozent verbessert die Kreditchancen deutlich.
Bei schwankendem Einkommen empfehlen Banken zusätzliche Sicherheiten. Eine Lebensversicherung, Wertpapiere oder eine Bürgschaft können die Kreditwürdigkeit erhöhen. Auch eine kürzere Zinsbindung mit niedrigeren Raten kann eine Option sein.
Die Haushaltsrechnung verstehen
Eine vollständige Haushaltsrechnung bildet die Grundlage jeder seriösen Kreditentscheidung. Sie zeigt schwarz auf weiß, wie viel finanzieller Spielraum tatsächlich vorhanden ist. Banken verlangen diese Aufstellung, aber sie nützt in erster Linie Ihnen selbst.
Auf der Einnahmenseite stehen alle regelmäßigen Einkünfte: Nettoeinkommen aus Arbeit, Kapitalerträge (außer dem fürs Bauen eingeplanten Eigenkapital), Kindergeld und sonstige Einkünfte. Diese Summe bildet die Basis für alle weiteren Berechnungen. Einmalige Zahlungen wie Boni sollten Sie nur teilweise einrechnen.
Die Ausgabenseite erfordert ehrliche Selbsteinschätzung. Lebenshaltungskosten variieren je nach Haushaltsgröße: Ein Single benötigt etwa 800 bis 1.000 Euro, ein Zwei-Personen-Haushalt 1.200 bis 1.500 Euro. Hinzu kommen unregelmäßige Ausgaben wie Urlaub, Versicherungsbeiträge, Rücklagen für Anschaffungen und Kfz-Aufwendungen.
Besonders wichtig: Die Haushaltsrechnung verändert sich beim Wechsel vom Mieter zum Eigentümer. Die Kaltmiete fällt weg, was positiv ist. Gleichzeitig entstehen neue Kosten: Hausgeld, höhere Versicherungen, Grundsteuer und Instandhaltungsrücklagen. Diese Veränderungen müssen Sie in Ihrer Planung berücksichtigen.
| Monatliche Rate | Bei 4% Gesamtbelastung | Bei 5% Gesamtbelastung | Bei 6% Gesamtbelastung |
|---|---|---|---|
| 1.000 Euro | 300.000 Euro | 240.000 Euro | 200.000 Euro |
| 1.200 Euro | 360.000 Euro | 288.000 Euro | 240.000 Euro |
| 1.500 Euro | 450.000 Euro | 360.000 Euro | 300.000 Euro |
| 2.000 Euro | 600.000 Euro | 480.000 Euro | 400.000 Euro |
Diese Tabelle zeigt eindrucksvoll, wie stark unterschiedliche Zinssätze die mögliche maximale Kredithöhe beeinflussen. Ein Prozentpunkt Unterschied kann mehrere Zehntausend Euro ausmachen. Deshalb lohnt sich ein gründlicher Zinsvergleich verschiedener Anbieter.
Ein entscheidender Faktor bleibt oft unbeachtet: Der Kredit sollte spätestens mit Renteneintritt vollständig abbezahlt sein. Diese Zielsetzung begrenzt die maximale Laufzeit erheblich. Ein 45-Jähriger sollte beispielsweise eine maximale Laufzeit von 22 Jahren anstreben, was höhere Tilgungsraten und damit eine niedrigere Kreditsumme bedeutet.
Nutzen Sie Ihre persönliche Haushaltsrechnung als Entscheidungshilfe, nicht als Wunschrechnung. Seien Sie ehrlich bei der Einschätzung Ihrer Ausgaben. Nur so erhalten Sie eine realistische Antwort auf die Frage „wie viel Kredit bekomme ich“ und vermeiden finanzielle Überforderung.
Fazit
Die Frage „Wie viel Kredit bekomme ich?“ lässt sich nicht pauschal beantworten. Ihre individuelle Kreditsumme hängt von mehreren Faktoren ab: dem verfügbaren Einkommen nach Abzug aller Lebenshaltungskosten, Ihrer persönlichen Bonität und bestehenden finanziellen Verpflichtungen. Ein Kreditrechner bietet Ihnen eine erste Orientierung und hilft, realistische Erwartungen zu entwickeln.
Die Berechnung über einen Online-Rechner ersetzt keine persönliche Kreditberatung. Bankberater können Ihre konkrete Situation analysieren, den individuellen finanziellen Spielraum präzise berechnen und maßgeschneiderte Lösungen anbieten. Sie berücksichtigen alle relevanten Faktoren und erstellen ein auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenes Finanzierungskonzept.
Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie Ihre SCHUFA-Auskunft einholen und eine detaillierte Haushaltsrechnung erstellen. Die 40-Prozent-Regel bietet eine gute Orientierung, muss aber an Ihre persönliche Situation angepasst werden. Planen Sie einen finanziellen Puffer ein, um auch bei unvorhergesehenen Ereignissen zahlungsfähig zu bleiben.
Wählen Sie lieber eine kleinere Kreditsumme, die Sie problemlos bedienen können. Eine solide Finanzplanung schafft langfristige Sicherheit und bewahrt Sie vor finanzieller Überlastung. Professionelle Beratung hilft Ihnen, die beste Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft zu treffen.
